Prêts SBA : Un guide complet pour les propriétaires de petites entreprises

Où pouvez-vous aller lorsque les sources de financement privées vous refusent un prêt commercial ? Pour le propriétaire d'une petite entreprise, la réponse est généralement la U.S. Small Business Administration (SBA). Le gouvernement fédéral a tout i...

Prêts SBA : Un guide complet pour les propriétaires de petites entreprises

Où pouvez-vous aller lorsque les sources de financement privées vous refusent un prêt commercial ? Pour le propriétaire d'une petite entreprise, la réponse est généralement la U.S. Small Business Administration (SBA). Le gouvernement fédéral a tout intérêt à encourager la croissance des petites entreprises. Par conséquent, certains prêts SBA ont des exigences moins strictes en matière de fonds propres et de garanties que les prêts commerciaux, ce qui fait de la SBA une excellente source de financement pour les jeunes entreprises. En outre, de nombreux prêts SBA portent sur des sommes inférieures à celles que la plupart des banques sont prêtes à prêter.

Bien sûr, cela ne signifie pas que la SBA donne de l'argent. En fait, la SBA n'accorde pas de prêts directs ; elle fournit plutôt un prêt garanti SBA aux entrepreneurs, en promettant à la banque de rembourser un certain pourcentage de votre prêt si vous n'êtes pas en mesure de le faire.

Les banques participent au programme de la SBA en tant que prêteur ordinaire, certifié ou privilégié de la SBA. La SBA peut vous aider à préparer votre dossier de prêt aux petites entreprises, que vous soumettez ensuite aux banques. Si la banque vous approuve, elle soumet votre dossier de prêt à la SBA. Les demandes soumises par les prêteurs ordinaires sont examinées par la SBA dans un délai moyen de deux semaines, les demandes des prêteurs SBA certifiés sont examinées en trois jours, et l'approbation par le biais d'un prêteur SBA préféré est encore plus rapide.

La condition d'admissibilité la plus élémentaire pour les prêts SBA est la capacité à rembourser le prêt à partir du flux de trésorerie, mais les prêts SBA tiennent également compte des antécédents de crédit personnel, de l'expérience dans le secteur ou d'autres preuves de la capacité de gestion, des garanties et des contributions au capital du propriétaire. Si vous possédez 20 % ou plus de fonds propres dans l'entreprise, la SBA demande que vous garantissiez personnellement le prêt. Après tout, vous ne pouvez pas demander au gouvernement de vous soutenir si vous n'êtes pas prêt à vous soutenir vous-même. La SBA offre une grande variété de programmes de prêts pour les entreprises à différents stades de développement. Voici un aperçu plus détaillé:

Garantie 7(a) Prêt Programme

Le principal programme de prêt SBA et le plus flexible est le programme de prêt 7(a).

La SBA ne prête pas d'argent elle-même, mais fournit des garanties de prêt maximales allant jusqu'à 5 millions de dollars ou 75 pour cent du montant total du prêt, le montant le moins élevé étant retenu. Pour les prêts inférieurs à 150 000 $, la garantie maximale est de 85 % du montant total du prêt. La politique de la SBA interdit aux prêteurs de facturer bon nombre des frais habituels associés aux prêts commerciaux. Néanmoins, vous pouvez vous attendre à payer des frais de garantie uniques, que l'agence facture au prêteur et qu'elle lui permet de vous répercuter.

Un prêt SBA 7a peut être utilisé à de nombreuses fins commerciales, notamment pour l'immobilier, l'expansion, l'équipement, le fonds de roulement et les stocks. L'argent peut être remboursé sur une période pouvant aller jusqu'à 25 ans pour les biens immobiliers et l'équipement et 10 ans pour le fonds de roulement. Les taux d'intérêt varient en fonction du type de prêt que vous demandez.

Programme SBAExpress

Un prêt 7(a) général peut convenir le mieux aux besoins de votre entreprise, mais le programme 7(a) offre également plusieurs prêts spécialisés. L'un d'eux, le programme SBAExpress, promet un traitement rapide pour les montants inférieurs à 350 000 $. SBAExpress peut vous donner une réponse rapide car les prêteurs agréés SBAExpress peuvent utiliser leurs propres documents et procédures pour joindre une garantie SBA à un prêt approuvé sans avoir à attendre l'approbation de la SBA. La SBA garantit jusqu'à 50 % d'un prêt SBA Express.

CAPLines

Pour les entreprises qui ont besoin d'un prêt de fonds de roulement à court terme ou sur une base cyclique, la SBA dispose d'une collection de lignes de crédit renouvelables et non renouvelables appelées CAPLines. Un prêt renouvelable est similaire à une carte de crédit d'entreprise, avec laquelle vous portez un solde qui augmente ou diminue, en fonction des paiements et des montants que vous empruntez. Avec les lignes de crédit non renouvelables, vous empruntez un montant fixe et le remboursez sur une période de temps déterminée.

Les CAPLines de la SBA offrent aux propriétaires d'entreprise un crédit à court terme, avec des prêts qui sont garantis jusqu'à 2 millions de dollars. Il existe cinq programmes de prêts et de lignes de crédit qui fonctionnent sous l'égide de CAPLines :

1. Ligne de crédit saisonnière : conçue pour aider les entreprises pendant les saisons de pointe, lorsqu'elles sont confrontées à une augmentation des stocks, des comptes clients et des coûts de main-d'œuvre.

2. Ligne de crédit contractuelle : utilisée pour financer les coûts de main-d'œuvre et de matériel liés à l'exécution des contrats.

3. Ligne de crédit standard basée sur l'actif : aide les entreprises qui ne peuvent pas satisfaire aux qualifications de crédit associées au crédit à long terme ; fournit un financement pour les besoins cycliques, de croissance, récurrents ou à court terme

4. Petite ligne de crédit renouvelable basée sur l'actif : fournit des lignes de crédit plus petites, basées sur l'actif (jusqu'à 200 000 $), avec des exigences qui ne sont pas aussi strictes que le programme standard basé sur l'actif.

5. Ligne de crédit du constructeur : sert à financer les coûts de main-d'œuvre et de matériaux pour les petits entrepreneurs généraux et les constructeurs qui construisent ou rénovent des biens immobiliers commerciaux ou des bâtiments résidentiels.

Chacune des cinq lignes de crédit a une échéance allant jusqu'à cinq ans mais peut être adaptée aux besoins de l'emprunteur.

Programme MicroLoan

Le financement SBA ne se limite pas au groupe de prêts 7(a). Le programme MicroLoan aide les entrepreneurs à obtenir de très petits prêts, jusqu'à 35 000 $. Ces prêts peuvent être utilisés pour les machines et équipements, le mobilier et les installations, les stocks, les fournitures et le fonds de roulement, mais ils ne peuvent pas être utilisés pour payer des dettes existantes ou pour acheter des biens immobiliers. Ce programme est unique car il aide les emprunteurs qui ne répondent généralement pas aux normes d'approbation de crédit des prêteurs traditionnels.

Les MicroLoans sont administrés par des intermédiaires à but non lucratif. Ces organisations reçoivent des prêts de la SBA et se retournent ensuite pour accorder des prêts aux entrepreneurs. Les petites entreprises qui demandent un financement MicroLoan peuvent être tenues de suivre une formation aux compétences commerciales avant que leur demande de prêt ne soit prise en compte.

La durée maximale des prêts MicroLoans est de six ans, et les taux d'intérêt varient.

CDC/504 Prêts Programme

À l'autre extrémité du spectre de la taille des prêts se trouve le prêt SBA 504, qui offre des prêts à long terme et à taux fixe pour le financement d'actifs fixes, généralement des biens immobiliers et des équipements. Les prêts sont le plus souvent utilisés pour la croissance et l'expansion.

les prêts 504 sont accordés par le biais des Certified Development Companies (CDC) - des intermédiaires à but non lucratif qui travaillent avec la SBA, les banques et les entreprises à la recherche de financement. Il existe des CDC dans tout le pays, chacune couvrant une région déterminée.

Si vous recherchez des fonds jusqu'à 5 millions de dollars pour acheter ou rénover un bâtiment ou installer des équipements importants, envisagez d'apporter votre plan d'affaires et vos états financiers à un CDC. Les pourcentages typiques pour ce type de montage sont de 50 pour cent financés par la banque, 40 pour cent par le CDC et 10 pour cent par l'entreprise.

En échange de ce financement à taux fixe, inférieur à celui du marché, la SBA attend de la petite entreprise qu'elle crée ou conserve des emplois ou qu'elle atteigne certains objectifs de politique publique. Les entreprises qui répondent à ces objectifs de politique publique sont celles dont l'expansion contribuera à la revitalisation d'un quartier d'affaires, comme une zone d'autonomisation ; une entreprise appartenant à une minorité ; une entreprise d'exportation ou de fabrication ; ou une entreprise dont l'expansion contribuera au développement rural.

Programme HubZone

Depuis 1980, 40 États ont mis en place des programmes pour désigner des zones d'entreprises, offrant des allégements fiscaux et d'autres incitations aux entreprises qui s'installent dans certaines zones économiquement défavorisées. Les États varient considérablement quant au nombre de zones désignées, aux incitations offertes et au succès des programmes. Dans certaines zones, les entreprises peuvent également bénéficier de tarifs de services publics plus bas ou d'un financement à faible taux d'intérêt de la part des juridictions gouvernementales éligibles. Pour avoir droit à l'une de ces incitations, les entreprises doivent généralement répondre à certains critères, comme la création de nouveaux emplois dans une communauté.

Le programme HubZone a été mis en place pour fournir des incitations fiscales et stimuler les investissements et le développement des communautés. Les communautés urbaines et rurales spécifiées recevront des subventions et des allégements fiscaux pour les entreprises de la région. L'implication du gouvernement fédéral signifie que les entrepreneurs de ces zones peuvent bénéficier d'allègements fiscaux fédéraux, et pas seulement étatiques.

Si vous choisissez de vous installer dans une zone d'entreprise ou d'autonomisation, regardez au-delà des allégements fiscaux pour prendre en compte des préoccupations à long terme telles que la disponibilité d'une main-d'œuvre et l'accessibilité de votre marché cible. Assurez-vous que la zone offre d'autres services d'aide à la clientèle, tels que des procédures simplifiées d'octroi de licences et de permis. La plupart des zones qui réussissent ont un fort potentiel de développement, au départ, avec un bon accès aux autoroutes, une infrastructure solide et une main-d'œuvre pouvant être formée.

Pour plus d'informations sur les zones d'entreprise, contactez le service de développement économique de votre État ou appelez le bureau du renouvellement communautaire du HUD au (202) 708-6339.

*_Programme de développement des entreprises _8(a)

Le programme 8(a) de la SBA est un programme de mise en réserve de petites entreprises qui permet aux entreprises certifiées socialement et économiquement défavorisées d'accéder au marché public fédéral ainsi qu'au courant économique général. Le programme 8(a) est envisagé comme un programme de démarrage pour les entreprises minoritaires, qui doivent quitter le programme après neuf ans.

Les entrepreneurs qui participent au programme 8(a) peuvent bénéficier du prêt de garantie 7(a) et des programmes de préqualification. Les entreprises doivent être détenues par des personnes socialement et économiquement défavorisées. Les catégories socialement défavorisées comprennent la race et l'ethnie. Pour être considérée comme économiquement défavorisée, la personne doit avoir une valeur nette inférieure à 250 000 $ ainsi que deux années de déclarations fiscales.

Programme de fonds de roulement pour l'exportation

Si vous envisagez d'exporter, vous devriez vous renseigner sur le Programme de fonds de roulement pour l'exportation. Celui-ci permet une garantie de 90 % sur les prêts jusqu'à 2 millions de dollars. L'échéance du prêt est d'un an, et les fonds peuvent être utilisés pour le financement de transactions. Les exportations financées doivent être expédiées et titrées à partir des États-Unis.

Prêts à des fins spéciales

Si vous pensez avoir un cas spécial qui nécessite une aide supplémentaire, vous avez peut-être de la chance. Bien sûr, gardez à l'esprit que tout le monde pense mériter une aide supplémentaire en matière de financement, mais dans de nombreuses situations, la SBA dispose d'un programme de prêt sur mesure pour votre situation. Si vous lancez une entreprise, par exemple, qui pollue l'environnement, mais que vous prévoyez de dépenser des fonds supplémentaires pour réduire les toxines que vous émettez dans l'air, le sol ou l'eau, vous pouvez être admissible à un prêt de lutte contre la pollution, qui est essentiellement un prêt 7(a) destiné aux entreprises qui planifient, conçoivent ou installent une installation de lutte contre la pollution. L'installation doit prévenir, réduire, atténuer ou contrôler toute forme de pollution, y compris le recyclage.

Si votre entreprise prévoit d'être active dans le commerce international ou si votre principale concurrence est constituée d'importations bon marché, le programme de prêt pour le commerce international (IT) est un élément que vous devriez examiner. La SBA peut garantir jusqu'à 1,75 million de dollars pour le financement d'immobilisations (installations et équipements) ou le refinancement d'un prêt existant aux mêmes fins. Les fonds de roulement ne peuvent pas faire partie d'un prêt IT.

De nombreuses variantes des prêts généraux pour petites entreprises de la SBA sont disponibles pour répondre à des besoins particuliers, notamment un prêt en cas de catastrophe pour aider les entreprises à la suite d'une crise. Donc, si vous pensez que votre entreprise pourrait entrer dans une catégorie dans laquelle la SBA peut vous faire bénéficier de prêts supplémentaires, c'est certainement une voie qui vaut la peine d'être explorée.